HMO vs PPO & More - Velge riktig helse nettverk

Hvis du er en bedriftseier som ønsker å tilby helseforsikringsdekning for dine ansatte, er det viktig å forstå forskjellene mellom en HMO vs PPO og andre typer helseforsikringsplaner. Denne artikkelen vil forklare:

  • HMO vs PPO: Hva er forskjellen?
  • Andre typer helse nettverk: EPO, POS, HDHP, og mer
  • Velge riktig plan for småbedrifter

Vi sammenligner disse helseforsikringsplanene med hensyn til kostnad / månedlig premiebeløp, dekning (dvs. antall leger i nettverket), fleksibilitet (dvs. om de vil dekke behandling utenfor nettverket) og andre regler og forskrifter, liker om du trenger å se Primary Care Physician (PCP) før du kan se en spesialist.

Nedenfor finner du et raskt sammendrag av de ulike typer nettverk, etterfulgt av en mer detaljert sammenligning og veiledning for å velge riktig nettverk for deg og dine ansatte.

Hvis du ser på ulike helsealternativer, sjekk ut Gusto, vår anbefalte lønnsselskapsleverandør som nå også gir helsemessige fordeler. Klikk her for et gratis tilbud.

Oppsummeringstabell: HMO vs PPO og andre typer helse nettverk

Nedenfor er en sammenligning av HMOs vs PPOs og de andre tre hovedtyper av helseplaner, inkludert gjennomsnittlige fradrag og premier. Det er viktig å merke seg at disse bare er generell Egenskaper og helseforsikring varierer etter sted og leverandør. I tillegg er jo eldre din ansatt er, desto høyere premie vil være å dekke ham eller henne.

HMOPPOEPOPOShDHP
Må betale fradragsberettiget? (En fradragsberettigelse er lommekostnad til forsikrede før dekning starter)NeiVanligvis (avg. $ 1415)Noen gangerVanligvis (avg. $ 1,310)Ja (avg. $ 2.196)
Kostnad på månedlig premie for enkeltforsikret *$518$548utilgjengelig; sammenlignbar med HMO$522$464
Kostnad for månedlig premie for familie *$1,437$1,539utilgjengelig; sammenlignbar med HMO$1,409$1,331
Trenger du henvisning fra Primary Care Physician (PCP)?JaNeiNeiMeste parten av tidenAvhenger av om planen er en PPO eller POS
Dekker leger utenfor nettverket?NeiJa, men til en høyere prisNeiJa, men til en høyere prisJa, men til en høyere pris

* Basert på nasjonale gjennomsnitt fra Kaiser Family Foundation 2015 Employer Health Benefits Study. Familiedekning er ofte definert som ansatt, ektefelle og opptil 3 avhengige, men sjekk planen din for mer informasjon.

HMO vs PPO: Hva er forskjellen?

Her begynner vi å dykke dypere inn i hver type helseforsikringsplan, slik at du kan forstå hvilke alternativer du tilbyr dine ansatte (eller deg selv). Siden HMO og PPO er de vanligste planene, begynner vi med å forklare disse to først.

HMOs og PPOs representerer de to motsatte områdene av hva du kan tilby for dine ansatte. På den ene enden er HMO hvor det er et veldig lite nettverk, henvisninger er påkrevd, og lavpris for både bedriftseier og medarbeider. På den andre enden er PPO, som har et mye større dekningsnettverk, ingen henvisninger, men er dyrere for både virksomheten og medarbeiderne.

Helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO)

De fleste har hørt om en HMO (Health Maintenance Organization) plan, men hva på jorden betyr det egentlig? Og hvorfor hater noen folk voldsomt HMO?

Hvis du velger å tilby en HMO-plan, må du og dine ansatte være oppmerksomme på følgende:

  1. Den forsikrede må ha en PCP (Primary Care Physician), og trenger en henvisning for å se en spesialist.
  2. Antall leverandører i nettverket er avhengig av hvor du befinner deg (som kan til og med variere i en tilstand, for eksempel New York City versus Buffalo)
  3. Hvis du kan være i nettverket, betaler du svært lite til null i medisinske utgifter.

En HMO inneholder kostnader ved å bruke bare i nettverksdoktorer, som da regner med redusert kostnad til forsikringsselskapet som en del av en avtale mellom de to selskapene. Hvis du har en HMO, vil du og dine ansatte måtte bruke utøvere som er i nettverket (og noen ganger må du bekrefte at de tar deg som ny pasient). For å se en spesialist som en ortopedisk kirurg eller gastroenterolog, må du få en henvisning fra din PCP.

Hvis du finner forskere i nettverket, vil du og dine ansatte spare mye penger og måtte betale svært lite, både i lommen og i premier hver måned. Hvis du eller dine ansatte bruker noen ut av nettverket, vil 100% av kostnaden være pasientens.

Foretrukket leverandørorganisasjon (PPO)

En foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) er også et ganske kjent uttrykk for de fleste. Men igjen, hva på jorden betyr "PPO"?

Forskjellene mellom en HMO og en PPO er:

  1. Generelt gir en PPO den forsikrede personen til legen etter eget valg (det er fortsatt et nettverk, men det er stort sammenlignet med HMO).
  2. Dessuten trenger en pasient ikke henvisninger til et spesialisert besøk, som en hudlege.
  3. Den endelige fangsten er i prisen, selvfølgelig. En PPO med en liten egenandel kommer til å være den dyraste av planene (spesielt mot en HMO), og vil fortsette å bli dyrere etter hvert som du og dine ansatte blir eldre. Noen premier når over $ 1000 / måned!

Men fradrag (eller hva en person må betale hvert år før PPO-forsikringsdekning sparker inn) er tilgjengelig i et bredt spekter for PPOer, fra så lite som $ 400 til så mye som $ 6000 per person. Alt over $ 1,300 for fradragsberettiget er kjent som en High Deductible Health Plan (HDHP), som vi vil forklare mer.

Hvis du og dine ansatte velger å ha en PPO-plan, må de vite:

  1. Den forsikrede kan sannsynligvis fortsette å se sin nåværende lege. Ingen henvisninger er nødvendig for å se en spesialist.
  2. De forsikrede skal fortsatt sjekke forsikringens nettverksdekning, siden den varierer fra stat og by.
  3. Sjekk kostnadene dine - Sjekk ikke bare de månedlige premiene, men også fradragsberettiget, og sørg for at det er noe du som arbeidsgiver er komfortabel med, spesielt hvis du betaler for forsikringen.

Andre alternativer som kan være bedre for bedriften din: EPO, POS eller HDHP

Hvis HMO- og PPO-planene ikke ser ut til å passe dine forretningsbehov, er det tre andre alternativer: Eksklusiv Provider Organisasjonsplaner (EPO), POS-planer eller Høydrabbare Helseplaner (HDHP). Disse planene som brukes sjeldnere og ikke er tilgjengelige gjennom alle forsikringsselskaper, men for noen bedrifter er de en god form.

For eksempel vil du kanskje ha en POS-plan (POS) tilgjengelig for dine ansatte hvis du liker prisen på HMO, men som dekning av PPO - en POS er en hybrid. Et annet tilfelle der en HMO og PPO kanskje ikke gir mening, er hvis byen din har et godt EPO-nettverk gjennom en anerkjent forsikringsselskap. En HDHP kan passe godt hvis du har et stramt budsjett og en ung, sunn medarbeiderbase som sjelden går til leger. Du kan også tilby helseparasjonsplaner som en FSA, HRA eller HSA.

Eksklusiv leverandørorganisasjon (EPO)

Hvis du er som de fleste, har du aldri hørt om en eksklusiv leverandørorganisasjon (EPO). De er ikke så ofte brukt og ser ut til å ha gått tapt i shuffle, men absolutt har fortsatt noen fordeler for noen bedrifter.

EPOer er som HMOer på noen måter og som PPOer på andre måter.

  • I likhet med HMOs dekker EPO generelt ikke omsorg utenfor planens leverandørnettverk, med mindre det er en nødsituasjon.
  • Medlemmer kan imidlertid ikke trenge henvisning fra en primærhelsepersonell (PCP) for å se en spesialist, noe som gjør dem mer lik PPO. Det er imidlertid fortsatt et begrenset nettverk av leger og sykehus å velge mellom (som en HMO).

Det er viktig å vite hvem som deltar i et EPO-plan nettverk. Hvis noen går til en lege eller et sykehus som ikke godtar EPO-planen, må de betale alle kostnadene i lommen.

Hvis du velger å ha en EPO-plan som et alternativ for dine ansatte, må de vite:

  1. Hvilke leger er i nettverket i området - Mens de ikke trenger en PCP, må de ansatte forbli i nettverket for å unngå høye kostnader.
  2. De trenger ikke henvisninger til en spesialist (for eksempel ortopedisk spesialist, dermatolog, etc.), men legen de velger må være i nettverket.
  3. Hvis den forsikrede kan holde seg i nettverket på en EPO-plan, vil dine ansatte betale svært lite i medisinske utgifter (og du betaler en mindre premie dersom du dekker kostnadene ved premien).

Serviceplan (POS)

En POS-plan er som en hybrid av en HMO og en PPO, som kan gjøre det til et populært alternativ for deg og ditt lag (lavere premier, men det er noen regler).

Hvis du gir en POS som en forsikringsplan, som en HMO, vil dine ansatte ikke betale noe (eller kanskje bare minimal betaling) når de bruker en helsepersonell i nettverket. Imidlertid trenger POS-medlemmer også en primæromsorgslege (PCP) som er i nettverket.

Imidlertid, som en PPO, er nettverket som er gitt større, og medlemmene kan også gå til en utelukkende lege for en høyere kostnad (i motsetning til en HMO, hvor nettverket ikke ville være ALT deres kostnad). Forsikrede kan også måtte betale høyere samesatser eller høyere forsikringssikkerhet når de går ut av nettverket.

Hvis du velger å gi teamet ditt en POS-plan, må dine ansatte vite:

  1. De trenger en PCP i nettverket (Primary Care Physician).
  2. POS-nettverkets brukervennlighet og antall deltakende tilbydere er betinget av lokalisering (dvs. Chicago versus Springfield, IL).
  3. Ut av nettverk kan legene dekkes til en viss grad, men dine ansatte må sjekke dette for å unngå høye regninger.

High Deductible Health Plan (HDHP)

Helseforsikring kan være slags som gambling. Ta for eksempel High Deductible Health Plan (HDHP). Hvis du bestemmer deg for å gi en HDHP, ber du medarbeiderne om å sette alle sine chips inn i "Jeg blir ikke syk" kurv.

En HDHP er det som er kalt "katastrofalt" dekning siden fradragsberettiget er så høyt (for tiden over $ 1,300 per person) at de praktiske kostnadene kan være tøffe for dine ansatte å betale (selv om du som arbeidsgiver er premiene lave).

For å gjøre det enda mer komplisert, kan en HDHP også være en PPO eller en POS (selv om det nesten alltid er en PPO). Noen HDHPer tilbyr HSA-opsjoner (HSA), eller velværeopplæringsfordeler, som rabatterte treningsmedlemskap, for å holde medlemmene sunne og kompensere for de høye kostnadene.

Hvis du velger å gi en HDHP-plan til dine ansatte, må du og de:

  1. De kan nok gå til sin nåværende lege.
  2. De skal betale kontant eller via kredittkort for alt medisinsk opp til fradragsberettiget beløp, så de må være forberedt på det verste fallet. Bonus - du kan gi et HSA-alternativ (HSA) for dem.
  3. Sjekk kostnadene dine - Siden premiene er lave, kan du dekke hele premien? Eller har du råd til å bidra til ditt ansattes HSA-fond?

Velge riktig plan for virksomheten din

Nå som alfabetets suppeforsikring er litt klarere, la oss snakke om de faktorene du bør vurdere når du velger riktig plan for dine ansatte.

De viktigste faktorene å vurdere er:

  1. Hva er din ansattebase som? Unge og sunne arbeidstakere mot eldre, erfarne fagfolk med barn kan påvirke hvilke alternativer du gir.
  2. Hva ønsker dine ansatte? Har de fortalt deg hva de leter etter, og hvis de er villige til å hjelpe foten regningen?
  3. Hvem vil du dekke? Bare ansatte, ansatte + ektefelle eller full familiedekning?
  4. Hvor mye kan du hjelpe til med kostnadene ved planene? Husk at du ikke er lovlig forpliktet til å gi forsikring hvis du har færre enn 50 heltidsansatte, og du trenger ikke betale for det uavhengig av bedriftens størrelse. Men hvis du gir det, må forsikringen være rimelig eller mindre enn 9,96% av hver ansattes lønn (fra arbeidslovgivningsloven, som er en del av Affordable Care Act).

Anbefalte planer for varierende situasjoner *

Hvem de forsvarte partene er ...SunnUlykke utsatt / risiko-taker (dvs. røyker)Med en kronisk helse tilstand
Kun for ansatteHDHP eller HMOPOS, EPO eller PPOPOS, EPO eller PPO
Ansatt + EktefelleHDHP eller HMOEnhver plan unntatt hDHPPOS, EPO eller PPO
Ansatt + Avhengige (Barn opptil 26)POS eller EPOEnhver plan unntatt hDHPPOS, EPO eller PPO
FamiliedekningPOS, EPO eller PPOPOS, EPO eller PPOPOS, EPO eller PPO

* Husk å alltid sjekke nettverket før du tilbyr noen helseforsikringsplan for dine ansatte, men spesielt for POS, EPO og HMO planer.

Les vår guide til helseforsikring for en detaljert oversikt over plantyper og faktorer som skal vurderes når du velger en for din småbedrift.

Bunnlinjen

Nå som du vet forskjellen mellom HMO vs PPO og de andre typer helseplaner, er du klar til å gjøre et informert valg for din bedrift og dine ansatte. Gi oss beskjed i kommentarene som helseforsikringsplanen du endte med å velge og hvorfor? Ikke glem å fortelle oss hvor du befinner deg og hvem du dekker på planen din!

Ikke glem å sjekke ut Gusto som et annet alternativ for helsemessige fordeler. Få et gratis tilbud.

Se videoen: PPO Vs. HMO: What's the Difference and Which is Better? (November 2019).

Loading...