Detailforsikring: Kostnad, dekning og hvor å finne

Detailforsikring refererer til de ulike typer forsikringsselskaper som må kjøpe for å være beskyttet mot ansvar i den daglige driften. De fleste småbedriftsforhandlere trenger som minimum generell ansvar og kommersiell eiendom forsikring, og kan forvente å betale minst $ 1000 - $ 2000 per år i kombinert premie.

Å finne den riktige dekning for butikken din er lett med The Hartford. Deres ekspertgruppe vil hjelpe deg med å identifisere forsikringen du trenger til riktig pris. Få et gratis, uforpliktende tilbud på noen minutter.

Hvordan Retail Forsikring Fungerer

Detailforsikring er ikke en bestemt forsikringstype, men er i stedet en kombinasjon av alle dekningstypene som forhandlere trenger. Siden de fleste detaljhandelseiere jobber med publikum og har verdifulle eiendeler, som fysisk eiendom og inventar, kan deres primære forsikringsbehov oppfylles med en bedriftseierepolitikk (BOP). En BOP kan omfatte generell ansvar, kommersiell eiendom og driftsavbruddstiltakstyper.

BOP gjør det enkelt for små forhandlere å administrere og betale for deres forsikringsbehov fordi du kan kombinere hoveddekningene til en enkelt policy. Dette kan spare deg tid siden disse forsikringstypene kommer fra samme leverandør, og du kan spare penger på en BOP sammenlignet med hva du ville betale hvis du kjøpte hver dekning individuelt.

Siden de fleste forhandlere også har ansatte, er arbeidstakernes kompensasjonsdekning vanligvis påkrevd. Avhengig av arten av detaljhandel, kan andre forsikringstyper anbefales. For eksempel, hvis du bruker et kjøretøy i din bedrift, trenger du kommersiell kjøretøy forsikring. Disse dekningstyper kjøpes individuelt og har separate kostnader enn BOP.

Vanlige typer detaljhandel forretningsforsikring

ForsikringstypeHva det dekker
Kommersiell allmennansvarTredjeparts krav om personskade, skade på eiendom, medisinske utbetalinger og personskade- og reklameskader.
Kommersiell eiendomsforsikringEiendeler eid av virksomheten, for eksempel bygging, utstyr eller inventar
ArbeidskompensasjonArbeidsrelaterte skader, medisinske regninger, lønnsskift og mer for dine ansatte. Kreves i de fleste stater.
Kommersiell kjøretøyforsikringReparasjoner og søksmål fra ulykker med kjøretøy som eies og brukes av virksomheten
Inland Marine InsuranceDyrt utstyr og produkter som sendes av virksomheten til kunder eller andre bedrifter
Kommersiell ParaplyforsikringUtvidet dekning på andre forsikringstyper
ForretningsavbruddTap av inntekt når et depresjon medfører at virksomheten suspenderes. Ofte inkludert i en bedriftseierepolitikk (BOP).
Cyber ​​Liability InsuranceTap som følge av cyberangrep eller data brudd

Retail Forsikringskostnader

Detaljhandel forsikringskostnader for små bedrifter varierer fra rundt $ 500 til $ 1000 per år for hver dekningstype du trenger. Avhengig av de valgte deknings typene og risikoeksponeringene til virksomheten, kan premiene imidlertid være lavere eller høyere enn dette gjennomsnittlige området. For en bedre ide om årlig kostnad, kan du se på den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring de fleste forhandlere kjøper i tabellen nedenfor.

Forsikringskostnader for detaljhandel etter dekningstype

Type forsikringGjennomsnittlig årlig premieGjennomsnittlig fradragsberettiget
Kommersiell allmennansvar$525$1,000
Kommersiell eiendomsforsikring$750Varierer basert på eiendomsverdi
Bedriftseierepolitikk (BOP)$965$ 500 til $ 1000
Arbeidskompensasjon$1,430Ingen
Kommersiell kjøretøyforsikring$ 750 til $ 1200$500
Inland Marine Insurance$350Varierer basert på verdien av varene som sendes
Kommersiell Paraplyforsikring$1,000Varierer basert på dekningsbeløp
Forretningsavbrudd$750Avhenger av inntekt
Cyber ​​Liability Insurance$ 1000 til $ 7.500Varierer basert på antall og typer lagrede personlige personopplysninger

Siden det er mange forskjellige typer detaljhandelsbedrifter som har unike forsikringsbehov, kan bedriftens kostnader variere i forhold til gjennomsnittlig detaljhandelforsikringskostnad. Også mange bedrifter kjøper en bedriftseierepolitikk (BOP) fordi det kombinerer generell ansvar, eiendomsforsikring og driftsavbrudd dekning, om nødvendig. Kostnadene du vil ende opp med å betale, vil variere basert på din bransje.

Her er gjennomsnittlige årlige kostnader for forsikring ved butikk type:

  • Generell Merchandise Store: $ 760
  • Klær Butikk: $ 855
  • Blomsterbutikker: $ 855
  • E-Sigarett / Vape Shop: $ 890
  • Dagligvarebutikk: $ 1100
  • Smykker Store: $ 1,160

Din bransje vil ikke være den eneste som bestemmer kostnadene dine. Du vil også betale ekstra for å ha flere ansatte eller be om lavere fradragsberettigelse. Hver enkelt forhandler vil få sine egne kostnader sitat basert på deres forretningsattributter og langsiktige behov.

Her er noen av de primære konsekvensene på bekostning av detaljhandel forsikring:

  • Antall ansatte
  • Årlige inntekter
  • Dekningsgrenser er nødvendig
  • Verdi av varer / inventar
  • Butikkens plassering
  • Industri
  • Skriv og antall kundedata du lagrer

Som du sannsynligvis kan forutsi fra denne listen, vil kostnadene variere mye av forhandleren. For eksempel vil en blomsterbutikk med en ansatt ha en mye lavere forsikringskostnad enn en smykkerbutikk med fem ansatte. Dette skyldes at smykkerbutikken vil kreve flere arbeidstakers kompensasjon og kommersielle eiendomsdekningstyper. I tillegg selger gullsmedere dyre varer, noe som vil kreve høyere dekning grenser.

Retail Forsikringsselskaper

Ved kjøp av detaljhandel forsikring kan du enten samarbeide med en forsikringsagent eller jobbe direkte med en megler. Den grunnleggende forskjellen mellom de to er at forsikringsagenter representerer et forsikringsselskap mens meglere kan jobbe med flere forskjellige forsikringsselskaper. Hvis du får tilbud fra agenter, anbefaler vi at du får minst tre sitater før du kjøper.

I ingen spesiell rekkefølge er her fire forsikringsselskaper som vi har forsket som spesialiserer seg innen detaljhandel:

1. Hartford

Hartford er et pålitelig og erfaren landsdekkende forsikringsselskap med en lang historie om å hjelpe småbedriftseiere. De tilbyr alle de primære dekningstyper som er nødvendig av detaljhandelsforetakene, for eksempel generell ansvar, kommersiell eiendomsforsikring og arbeidstakerutligning. De tilbyr også en bedriftseierepolitikk, forretningsavbrudd og flere flere alternativer, som for eksempel ansvarsforsikring.

2. AP Intego

AP Intego er et nasjonalt, fullstendig lisensiert forsikringsbyrå. De spesialiserer seg på å tilby småbedrifter forsikring fra industriens ledere som Berkshire Hathaway Guard, Travelers, og AmTrust. AP Integos lisensierte agenter gir brede dekningsmuligheter til detaljhandelsvirksomheter av alle størrelser. Deres agenter vil hjelpe deg med å finne flere anførselstegn for å dekke dine spesifikke dekningbehov om noen minutter.

3. Progressive Commercial

Progressive Commercial er et annet nasjonalforsikringsselskap på vår liste som kan dekke nesten alle behov for detaljforsikring. Deres Progressive Advantage Business Program bidrar til å skreddersy dekningene for sine privatforsikringsklienter for å inkludere forsikringsprogrammer som oppfyller de unike behovene til småbedriftsforhandlere.

4. Farmers Insurance

Farmers Insurance er et stort forsikringsselskap med tusenvis av agenter på steder rundt om i USA. Som de andre store forsikringsselskapene på vår liste, tilbyr de hjemmeforsikring, bilforsikring og livsforsikring for små og mellomstore bedrifter, for eksempel butikker. For detaljhandel forsikring de tilbyr alle de nødvendige typer, for eksempel generell ansvar, eiendom forsikring og arbeidstakere kompensasjon.

Tips om anvendelse av Forsikringsforsikring

Forsikringsdekningene til hver forhandler vil variere, avhengig av hvilken type detaljhandel du eier eller driver, hvor mye penger du tar med, og hvor mange ansatte du har. En viktig del av å få riktig dekning er å forstå hvor du kan være i fare for ansvar og sørge for at du søker om dekning som eliminerer så mye risiko som mulig.

Her er fire av de viktigste ting å huske når du søker om detaljhandel forsikring:

1. Kjenn dine risikoblokkser

Hver virksomhet har risiko som er knyttet til den virksomheten. I detaljhandelen er noen av de største risikoene som må dekkes, blant annet tyveri av varer, skade på eiendom og personskade under ulykker. Risiko og respektive dekning trenger øke hvis du har en bygning, ansatte eller kjøretøy.

2. Ikke underforsikre

Det er bedre å være overforsikret enn underforsikret. Småbedriftseiere vil naturligvis minimere kostnadene ved å drive forretning, men det er ikke lurt å øke risikoen ved å kutte kostnader med forsikringsdekning. Derfor identifiser hvilke dekningstyper du trenger først, og kjøp deretter den beste verdien. Å forlate betydelige risikoeksponeringer som er avdekket, kan potensielt konkurs din virksomhet.

3. Redusere kostnadene ved å pakke dekningstypene

Når det er mulig, sett sammen dekslene i en pakke for en bredere, kostnadseffektiv politikk. For eksempel trenger de fleste detaljhandelsbedrifter kommersiell generell ansvar og kommersiell eiendom forsikring. Mange forsikringsselskaper vil tilby en bedriftseierepolitikk (BOP), som kombinerer begge dekningstyper i en pakke med lavere pris enn å kjøpe dem separat.

Ifølge Chris Orletzki, Blankit Insurance Group:

"Generelt vil en BOP tillate" a la carte "-stiltrekk, noe som betyr at du kan velge og legge til hvilken tilleggsdeksel som er viktig for din virksomhet. Dette kan være en fin måte å spare penger ved å bruke en enkelt leverandør."

4. Bruk en agent eller megler som er erfaren i detaljhandel

Detailforsikring er bransjespesifikk, noe som betyr at ikke alle forsikringsselskaper vil ha intim kjennskap til virksomheten din eller risikoeksponeringene som trenger beskyttelse. Når du handler for en forsikring, prøv å finne en agent eller megler som forstår detaljhandel.

5. Samle dokumenter du trenger før du søker

Sørg for å inkludere all informasjon som vil hjelpe forsikringsagenten, megler eller garantistekniker, hvordan du best beskytter din virksomhet mot risikoeksponeringer som er vanlig i detaljhandeln. Å gi nøyaktig og fullstendig informasjon vil ikke bare bidra til å beskytte virksomheten din, men kan også hindre deg fra å bli nektet dekning for en falsk erklæring på søknaden.

Her er dokumentene og informasjonen klar til å være ferdig før du handler for detaljhandel forsikring:

  • Bedriftsinformasjon
  • Antall ansatte
  • Type og verdi av varer og lager
  • Skriv og mengde kundens personlige data du lagrer
  • Hvis og hvordan du sender produkter til kunder
  • Antall år du har jobbet personlig i bransjen
  • Antall år din virksomhet har vært i bransjen
  • Informasjon om annen forsikringsdekning du allerede har
  • Kravshistorie (minst de siste 3 årene)

Ifølge Walt Capell, president, General Liability Shop:

"Hvis du tar ekstra tid til å snakke med agenten din om alle aspekter av virksomheten din, kan de hjelpe deg med å finne den ultimate pakken. Hvis du haster forsikringsagenten gjennom tilbudsprosessen, kan de klassifisere virksomheten din feil. Dette kan resultere i ekstra premie betalt av virksomheten din. Det kan også føre til at et krav ikke blir dekket hvis du ikke forteller dem alle aspekter av detaljhandel. "

Nødvendig Forsikringsdekning

Det er flere typer forsikringsdekning at de fleste småbedriftsforhandlere trenger å dekke deres primære risikoeksponeringer. Noen forhandlere kan få dekning de trenger med kommersiell generell ansvar, men de fleste trenger også kommersiell eiendomsforsikring. Hvis du har ansatte, trenger du også arbeidstakers kompensasjon.

De tre typer detaljhandel forsikring de fleste forhandlere trenger er:

1. Kommersiell allmennansvar

Forsikring for kommersiell generell ansvar (CGL) dekker personskade og skade på eiendom til kundene dine, eller hva en forsikring refererer til som tredjepart. Dette er den primære dekningstypen hver forhandler av næringsvirksomhet trenger å kjøpe fordi krav fra tredjeparter er den vanligste og potensielt den dyreste typen for forhandlere.

En CGL-politikk er nødvendig for bedrifter som arbeider med publikum. For eksempel, hvis en kunde reiser og faller over et display i butikken din, vil CGL-policyen betale sine medisinske regninger. Ansvarskrav kan være den største økonomiske risikoen for småbedriftseiere, spesielt for de som handler ut av en bygning som eies eller leies.

2. Kommersiell eiendomsforsikring

Næringseiendomsforsikring dekker eiendeler, for eksempel butikken din og lagerbeholdningen din. Eiendomsforsikring kan dekke virksomheten din for tap som skyldes brann, tyveri, hærverk og andre dekket hendelser. Den største risikoen for brick- og mørtelbutikk er tyveri. Dette gjør boligforsikring et must for mange forhandlere.

Kommersiell eiendomsforsikring er nødvendig av alle detaljhandelsvirksomheter fordi de vanligvis har en eller flere eiendeler, for eksempel eiendommer eller inventar som kan bli stjålet eller ødelagt i en brann. Selv nettbutikken som ikke fungerer direkte med publikum, har fortsatt eiendeler, for eksempel et lager eller lager, som må beskyttes. Hvis du jobber hjemmefra, vil din personlige forsikring sannsynligvis ikke dekke skade på virksomhetsbeholdning.

3. Arbeidsgiverforsikringsforsikring

Arbeidsgodtgjørelsesforsikring kreves i de fleste stater hvis du har en eller flere ansatte. Derfor er arbeidstakercomp en felles dekningstype som detaljhandelsbedrifter trenger. Kostnadene ved dekning avhenger av risikoeksponeringer og antall ansatte som jobber for deg. For eksempel vil dagligvarebutikker betale høyere premie enn klærbutikker fordi risikoeksponeringen er mye høyere.

Arbeidsgiver kompenserer for dine arbeidstakeres arbeidsskader. Dette inkluderer betaling for medisinske regninger, lønnsskift, arbeidstid og mer. Detaljister har stor risiko for ulykker i arbeidslivet i jobben sammenlignet med mange andre virksomheter, og derfor bør de fleste ta en policy for å beskytte mot disse hendelsene.

Anbefalt utsalgsforsikringsdekning

Detailforsikring med bred dekning vil beskytte mot de fleste risikoeksponeringer hos småbedriftsforhandlere. Imidlertid er det ofte andre dekningstyper som anbefales for detaljhandelsvirksomheter, spesielt når de utvides utover lokal murstein og mørtel. Forhandlere bør være oppmerksomme på det potensielle behovet for ytterligere dekning.

1. Kommersiell Bilforsikring

Hvis din bedrift eier et kjøretøy og det er involvert i en ulykke, vil kjøretøy forsikring dekke deg for reparasjoner og søksmål. Denne forsikringen kan også dekke deg for skader forårsaket av en uforsikret sjåfør. Generelt bør du ha en kommersiell bilforsikring hvis du bruker et kjøretøy til forretningsformål annet enn å pendle til og fra jobb.

For eksempel, hvis kjøretøyet blir brukt til å hente eller levere varer, transportere folk, eller møte med kunder, trenger du kommersiell bilforsikring. Du vil også trenge denne dekning hvis du har ansatte som bruker kjøretøyet til å fullføre oppgaver for bedriften din.

2. Inland Marine Insurance

Innsjøforsikring dekker utstyr og produkter som sendes til kunder eller til andre forhandlere. De fleste små detaljhandelsvirksomheter trenger ikke innlandsforsikring. Imidlertid kan en virksomhet som sender dyre varer, for eksempel en gullsmed som sender varer med høy verdi til kunder, bruke denne dekning for å beskytte mot tyveri eller skade under transport.

Innlandsforsikring kan være nødvendig hvis du sender spesialutstyr og produkter, inkludert datamaskiner, kommunikasjonsutstyr, high end klær, smykker, medisinsk og vitenskapelig utstyr, musikkutstyr og instrumenter og fotografisk utstyr.

3. Kommersiell paraplyforsikring

Kommersiell paraplyforsikring utvider grensene for andre forsikringslinjer. Derfor forsikrer paraplyforsikring ikke mot en bestemt risikoeksponering, som andre forsikringstyper. I stedet legger det til dekning hvor du trenger det, med grenser utvidet i trinn på $ 500.000 eller $ 1 million.

De fleste små detaljhandelsvirksomheter trenger ikke paraplyforsikring fordi standardansvarsgrenser, som $ 1 million, er tilstrekkelig til å beskytte mot de fleste risikoeksponeringer. Imidlertid er de bedriftene som er i fare for dyre søksmål klokt å vurdere denne ekstra dekning.

4. Bedriftsavbrudd Forsikring

Bedriftsavbrudd forsikring dekker et tap av inntekter til virksomheten din som skyldes en overbygd begivenhet som tvinger en opphør av forretningsvirksomhet. Når virksomheten din er tvunget til å lukke på grunn av omfattende skade på butikken din, har du mistet muligheten til å gjøre salg. Heldigvis, med driftsavbrudd dekning, kan du gjenopprette mest eller hele ditt tap i inntekt.

For eksempel kan en brann eller et sprengningsrør gjøre stor skade på din bygning eller leid plass, slik at du lukker butikken din for dager eller uker. Inntekten tapt mens lokalene dine blir reparert og restaurert, kan dekkes av forretningsavbrudd. Dette kan være avgjørende hvis du har detaljhandelslån som krever faste betalinger.

5. Cyber ​​Liability Insurance

Cyber-ansvarsforsikring beskytter mot tap som skyldes cyberangrep eller brudd på data. Ifølge nye data fra Insureon og Manta opplever over 80% av små bedrifter enten signifikant eller moderat økning i veksten fra nettbasert salg.

Bedrifter som lagrer kundedata er klokt å vurdere nettforsikringsforsikring. For eksempel, hvis du lagrer personlig identifiserbar informasjon (PII), for eksempel kredittkortnumre og kundeadresser, eller beskyttet helseinformasjon (PHI), må du ha kortsiktig forsikring. Dette gir både mulighet og utfordring i nettbutikk. Faktisk, ikke å ha cyber ansvarsforsikring er en av de største feilene småbedriftseiere gjør.

Likevel kan det være vanskelig å bestemme hvilke forsikringsdekning du trenger. Småbedriftseiere må være oppmerksomme på at de kan ha risikoeksponeringer som ikke dekkes av de primære forsikringstyper, for eksempel generell ansvar og eiendomsforsikring. Det er derfor de trenger å forstå hvilke risici de står overfor, og hvordan de skal dekke dem med de aktuelle typene tilleggsforsikring.

Ifølge Jeff Somers, president, forsikringsselskap:

"Generell ansvar er vanligvis den første dekningstypen for småbedriftsforhandlere å kjøpe. Denne dekning er ofte nødvendig for å komme inn på kontrakter. Den beskytter mot tredjeparts personskader, skade på eiendom og reklameskader. Produktansvar er viktig fordi det vil beskytte mot krav fra kunder som mottok produktet ditt (det vil si online-forhandler fraktprodukt til kunder). Du kan også trenge nettforsikringsforsikring. Hvis du tar i noen form for kundeinformasjon, er du helt utsatt for et cyberangrep. Småbedriftseiere må vite at de er i fare. 62% av cyberangrepene skjer i små og mellomstore bedrifter. "

Hvem trenger Retail Insurance

Enten du har en murstein og mørtelplassering eller du har en online tilstedeværelse, eller begge deler, er detaljhandelforsikring en nødvendighet. Hver detaljhandel har minst en risikoeksponering som må dekkes av den aktuelle forsikringstypen. Faktisk er aspirerende detaljhandel bedriftseiere klok til å ha forsikringsdekning på plass før åpning for publikum.

Hver av disse sentrale faktorene kan kvalifisere ditt behov for detaljhandel forretningsforsikring:

  • Du jobber med publikum ut av det du leier eller eier.
  • Du har lager som er i fare for tyveri, skade eller ødeleggelse.
  • Du eller dine ansatte bruker et kjøretøy til å utføre oppgaver for virksomheten.
  • Du sender produkter til kunder.
  • Du lagrer kundedata.
  • Du har ansatte.

Enhver av disse faktorene alene kvalifiserer din virksomhet for detaljhandel forsikring. Du har kunder som kommer til dine lokaler; du har lager på skjermen og på lager du har klientdata lagret i databasen din Du har produkter for å levere og motta. Du har risikoeksponeringer som er unike for virksomheten din, og som må beskyttes.

Bunnlinjen

Småbedriftsforsikring kan være den viktigste investeringen du kan gjøre annet enn virksomheten selv. Velg detaljhandelsforsikringspakken som fungerer best for bedriften din, og hold dørene åpne i det lange løp. For å komme i gang med å velge den beste detaljhandelsforsikringen for din bedrift, sørg for å få flere anførselstegn fra ulike leverandører.

Å finne den riktige detaljhandelsforsikringen er enkelt med The Hartford. Deres team av eksperter vil hjelpe deg med å identifisere dekning som best passer dine behov. Få et gratis, uforpliktende tilbud på noen minutter.

Besøk The Hartford

Loading...